Anchetă privind scorul FICO: compararea ofertelor de credit, sub lupă
Consiliul Concurenței verifică dacă modul în care este calculat scorul FICO poate dezavantaja persoanele care solicită oferte de credit de la mai multe bănci. Președintele instituției, Bogdan Chirițoiu, a declarat vineri, 6 noiembrie, că investigația este aproape de final, iar rezultatele ar putea fi prezentate în primul semestru din 2027.
Ancheta nu a stabilit deocamdată existența unei încălcări a legii. Suspiciunea analizată este că interogările succesive făcute la Biroul de Credit ar putea reduce punctajul unui solicitant și, prin această consecință, i-ar putea îngreuna mutarea la o altă bancă pentru o dobândă mai bună.
Ce verifică autoritatea de concurență
Investigația a început în 2023, când Consiliul Concurenței a făcut inspecții la zece instituții de credit, la Biroul de Credit și la Asociația Română a Băncilor. Lista băncilor inspectate a inclus Banca Transilvania, BCR, BRD, ING Bank, Raiffeisen Bank, CEC Bank, Alpha Bank România, Garanti Bank, Credit Europe Bank și First Bank.
Autoritatea analizează o posibilă limitare a accesului la produse bancare prin regulile folosite pentru scorul FICO. Chirițoiu a explicat că schimbul de informații despre istoricul de plată are o justificare legitimă: băncile trebuie să evalueze riscul ca un credit să nu fie rambursat. Întrebarea anchetei privește însă efectul produs asupra clienților care își plătesc ratele, dar cer mai multe oferte pentru refinanțare sau pentru un împrumut nou.
Cum intră interogările în scorul FICO
Documentația Biroului de Credit arată că FICO Score este un număr între 300 și 850. Calculul folosește istoricul de plată, datoria curentă, vechimea conturilor de credit, cererea de credite noi, tipurile de credite și vârsta persoanei.
La capitolul credite noi sunt luate în calcul numărul de interogări și împrumuturile acordate în ultimele șase luni. Biroul de Credit precizează că influența fiecărui element poate varia în funcție de informațiile existente pentru fiecare persoană. Scorul nu este singurul criteriu al deciziei: banca îl analizează împreună cu raportul de credit și cu datele obținute din alte surse.
Această nuanță contează. O solicitare la mai multe bănci nu înseamnă automat un refuz și nici nu produce aceeași modificare pentru toți clienții. Ancheta trebuie să stabilească dacă metodologia și folosirea ei de către participanți ajung să limiteze concurența și mobilitatea consumatorilor.
Ce poate verifica un solicitant
Biroul de Credit păstrează datele despre interogări timp de șase luni. Persoana vizată poate cere, prin dreptul de acces, situația datelor înregistrate și scorul FICO. Atunci când scorul este furnizat, raportul poate include motivele principale care au contribuit la scăderea lui.
Până la publicarea concluziilor Consiliului Concurenței, consumatorii ar trebui să distingă între o simulare informativă și o cerere care determină consultarea bazei de date. Banca sau intermediarul poate explica dacă solicitarea va genera o interogare la Biroul de Credit.
Informațiile factuale principale provin din comunicările autorităților și relatările presei naționale.
De reținut
- Investigația este în curs; o practică anticoncurențială nu a fost dovedită.
- Numărul interogărilor din ultimele șase luni intră în calculul FICO.
- Consiliul Concurenței estimează rezultate în primul semestru din 2027.
